هل يصبح التأمين التكافلى بديلا للتأمين التقليدى؟.. تعرف على أهم الفروق

يبرز النموذج  التأمين التكافلي كبديل مبتكر يعتمد على التعاون الجماعي بدلاً من الربح الفردي، يعرف بأنه اتفاق جماعي يدفع فيه المشتركون مبالغ كتبرعات لمساعدة بعضهم البعض عند وقوع الخطر، مثل حوادث أو خسائر، مما يجعله أقرب إلى التضامن المالي، و هذا النوع يختلف عن التأمين التقليدى فى أساسياته، حيث يركز على توزيع المخاطر بدلاً من تحقيق أرباح للشركات.

بينما التأمين التقليدي يعتمد على علاقة ثنائية بسيطة حيث ان المؤمن عليه يدفع للشركة، وهي تعوضه عند الحاجة، مع احتفاظها بالفائض كربح. أما التكافلي، فيضم مجموعة من المؤمن عليهم يتشاركون الأقساط، مما يخفض التكلفة على كل فرد ويوزع الخطر على الجميع. هكذا، يصبح الجميع مسؤولاً عن بعضه، وتكون الشركة مجرد منسق وليست مالكًا للأرباح.

والهدف الرئيسي للتكافلي ليس الربح، بل حماية الجميع من خلال توزيع الأخطار. الأقساط هنا أقل وموزعة، وأي فائض بعد التعويضات يُستثمر ثم يُعاد توزيعه على المشتركين. في المقابل، يصبح كل مشترك شريكًا في الصندوق المشترك، يديره حملة الوثائق لمواجهة الخسائر، و إذا عجز الصندوق، تقدم الشركة قرضًا بدون فائدة يُسترد من الفوائض المستقبلية.

مزايا التأمين التكافلى

1 - التأمين التكافلى عقد تأمين جماعى يلتزم بموجبه كل مشترك بدفع مبلغ من المال على سبيل التبرع لتعويض الأضرار التى قد تصيب أحدهم عند تحقق الخطر المؤمن عليه

2- يوجد به أكثر من طرف من المؤمن عليهم الذين يتم توزيع الأقساط عليهم لتقليل حدة الخطر عند وقوعه على أحدهم وشركة التأمين كطرف آخر، وبالتالى توزع الأخطار هنا على أكثر من فرد.

3 - لا يقوم النظام التأمينى التكافلى على الربح بالأساس ولكن هدفه الأول هو تقليل حدة الأخطار بتوزيعها على أكثر من فرد، والقسط يكون بصورة مبلغ مالى يتم دفعه من المؤمن له للشركة ويستخدم الفائض من التعويض المدفوع فى حالة الضرر كربح مالى للشركة .

4 - يتم توزيع الأقساط به على أكثر من مؤمن ويكون فى الغالب منخفضا لأنه يتم توزيعه على أكثر من شخص، والفائض هنا بعد دفع التعويض يتم توزيع الزيادة فيه على المشتركين بعد استثمارها.

5 - التأمين التكافلى يكون المشترك به شريك فى الشركة وجزء منها، عن طريق إدارة صندوق الاشتراكات المجمع من المشتركين حملة الوثائق.
بناءً على تقارير الهيئة العامة للرقابة المالية ومصادر اقتصادية موثوقة،

 أبرزالبيانات الرقمية  لقطاع التأمين التكافلي 

- الأقساط المحصلة في أول 8 أشهر (يناير - أغسطس 2025): بلغت 10.749 مليار جنيه، بنمو 44.3% مقارنة بـ7.449 مليار جنيه في الفترة نفسها من 2024. (مصدر: تقرير الهيئة، أكتوبر 2025).

- الأقساط في النصف الأول (يناير - يونيو 2025): وصلت إلى 8.073 مليار جنيه، بارتفاع 54.4% عن 5.227 مليار جنيه في النصف الأول من 2024.

- الأقساط في الربع الأول (يناير - مارس 2025): سجلت 4.5 مليار جنيه (حوالي 90.2 مليون دولار)، بنمو 60.2% مقارنة بالربع الأول من 2024.

- الأقساط في الربع الثاني (أبريل - يونيو 2025): تجاوزت 26 مليار جنيه إجماليًا لقطاع التأمين (بما في ذلك التكافلي)، مع مساهمة التكافلي بنسبة 13.2% من السوق الكلي، ونمو عام 14.7% في الشهرين الأولين من العام المالي (يوليو - أغسطس).

- التعويضات المدفوعة في أول 7 أشهر (يناير - يوليو 2025): بلغت 3.6 مليار جنيه لنشاط التكافلي، بنمو 64% عن 2.2 مليار جنيه في 2024. أما الإجمالي لجميع أنشطة التأمين فوصل إلى 34.8 مليار جنيه، بارتفاع 46.8%.

- التعويضات في مايو 2025:* 657.5 مليون جنيه للتكافلي، بنمو 121.7% عن 297 مليون جنيه في مايو 2024.

حجم السوق العام: بلغ 127.91 مليون دولار في 2024، ومن المتوقع أن يصل إلى 261.50 مليون دولار بحلول 2033، بنمو سنوي مركب 8.27% (2025-2033)، مدعومًا بزيادة الوعي بالتأمين الإسلامي ودعم الحكومة.